Aktualisiert am 31. August 2023
Jede Wohnung und jedes Haus kommt irgendwann ins Alter. Die Jahre haben ihre Spuren hinterlassen und entweder entsteht der Wunsch nach Veränderung oder aber die Notwendigkeit zur Erneuerung. Das Bad soll moderner und barrierefrei sein. Die Heizung muss erneuert werden. Das Dach benötigt eine neue Dämmung. Aus Gründen des Klimaschutzes gibt es abgesehen davon in Deutschland eine Sanierungspflicht, die regelt, welchen energetischen Mindeststandard Gebäude vorweisen müssen. Die Herausforderung dabei? Für Umbaumaßnahmen von Immobilien fallen hohe Kosten an.
Bedenken Sie dabei jedoch, dass die Ausgaben für Modernisierungs- und Sanierungsmaßnahmen gut investiertes Geld sind. Zwar fällt zunächst ein hoher Betrag für die Umsetzung an, aber beispielsweise eine Photovoltaikanlage amortisiert sich in der Regel schon nach einigen Jahren. Am besten prüfen Sie vorab, welche langfristigen Ersparnisse durch solch eine Investition zur Sanierung Ihrer Immobilie möglich sind. Gerne stehen wir Ihnen bei diesem Vorhaben zur Seite.
Wie viel das Renovieren, Sanieren und Verschönern schlussendlich kostet, hängt von Ihren geplanten Maßnahmen ab. Zusätzlich beeinflusst häufig Zustand, Größe und Bauart der Immobilie die Gesamtsumme der Kosten. Sie fragen sich, wie Sie die Kosten für Sanierung und Modernisierung stemmen sollen? Möglicherweise hilft Ihnen ein Modernisierungskredit dabei. Die Zinsen sind noch niedrig und je nach geplanten Maßnahmen, wird Ihr Vorhaben sogar staatlich gefördert. Nützliche Informationen zum Modernisierungskredit lesen Sie in unserem Blogbeitrag.
Inhaltsverzeichnis
- Was ist ein Modernisierungskredit?
- Woher weiß ich, was ich an meiner Immobilie modernisieren sollte?
- Wofür wird ein Modernisierungskredit verwendet? Welche Kosten kommen auf mich zu?
- Wie funktioniert der Modernisierungskredit?
- Wer bietet Modernisierungskredite an?
- Förderungen zur Haussanierung
- Wie lange läuft ein Modernisierungskredit?
- Modernisierungskredite vergleichen – lohnt sich das?
- Wie wird ein Modernisierungskredit beantragt?
- Fazit
Renovierung, Modernisierung, Sanierung – was ist was?
- Bei der Modernisierung werden Maßnahmen durchgeführt, um eine Immobile auf den neusten baulichen und technischen Stand zu bringen. Darunter fällt beispielsweise der Umbau eines altersgerechten Badezimmers.
- Von einer Sanierung spricht man hingegen, wenn Schäden repariert werden, um das Haus oder die Wohnung wieder auf Vordermann zu bringen. Hiermit ist beispielsweise das Austauschen von kaputten Rohren oder Leitungen gemeint.
- Bei einer Renovierung geht es in erster Linie darum, Gebrauchsspuren zu beseitigen, wie etwa durch das Verlegen von neuem Fußboden.
Was ist ein Modernisierungskredit?
Ein Modernisierungskredit bzw. Modernisierungsdarlehen unterstützt Sie dabei, die Sanierung oder Renovierung Ihrer Immobilie umzusetzen. Da der Kredit dazu dient, die notwendigen Arbeiten zur Wertsteigerung einer Immobilie zu finanzieren, sind Renovierungsmaßnahmen nicht unbedingt inbegriffen. Je nach Planung müssen Sie dann einen Renovierungskredit in Anspruch nehmen. Diese Art des Kredits ist meistens zweckgebunden und kann lediglich von Haus- und Wohnungseigentümern in Anspruch genommen werden. Doch die Varianten sind vielfältig. Ein Modernisierungskredit kann als Immobilienfinanzierung mit oder ohne Grundbucheintrag eingeräumt werden, sowie als Ratenkredit mit oder ohne Zweckbindung. Ebenso haben Sie die Möglichkeit, die Kosten für die Modernisierung Ihrer Immobilie mithilfe eines Bauspardarlehens oder Immobilienteilverkaufs zu decken. Nachfolgend finden Sie Informationen zu allen genannten Krediten bzw. dem Immobilienteilverkauf zusammengefasst.
Modernisierungskredit mit Grundbucheintrag
Hierbei werden Kredite in der Regel ab einer Summe von 50.000 Euro ausgereicht. Sie profitieren von niedrigen Sollzinsen, sind in puncto Tilgungsraten jedoch unflexibel. Ebenso kostet die Grundbucheintragung Zeit und Geld und die Antragstellung ist vergleichsweise aufwendig.
Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag
Abhängig vom Kreditgeber werden Modernisierungskredite von 3.000 bis zu maximal 50.000 Euro ohne Grundbucheintrag vergeben. Es ist keine Neueintragung im Grundbuch erforderlich, sodass auch keine Grundbuchkosten entstehen. Manche Kreditinstitute vergeben Modernisierungskredite ohne Grundbucheintrag allerdings nur bis zu 30.000 Euro. Die Sollzinsen sind höher, jedoch können Sie kostenfrei Sondertilgungen durchführen. Insgesamt sind Tilgungsraten flexibler und Sie können mit einer schnelleren Auszahlung rechnen.
Ratenkredit mit Zweckbindung
Mithilfe der Zweckbindung ist es möglich, die Sollzinsen im Vergleich zu freien Ratenkrediten etwas zu reduzieren. In der Regel erhalten Sie den Kredit ab einer Summe von 5.000 Euro. Die Tilgungsraten sind flexibel und Sie können Sondertilgungen kostenfrei realisieren. Jedoch können zusätzliche Kosten anfallen.
Ratenkredit zur freien Verwendung
Der Ratenkredit ist flexibel einsetzbar, aber auch teurer als ein Modernisierungskredit. Bereits ab 1.000 Euro können Sie den Ratenkredit beantragen. Auch hierbei sind Sondertilgungen kostenlos möglich und die Tilgungsraten lassen sich ebenfalls anpassen.
Immobilienteilverkauf
Beim Immobilienteilverkauf verkaufen Sie einen prozentualen Anteil Ihrer Immobilie, um verankertes Vermögen freizusetzen, ohne, dass Sie aus Ihrer Wohnung oder Ihrem Haus ausziehen müssen. Die daraus gewonnene Liquidität ist nicht zweckgebunden.
Bauspardarlehen
Ein Barspardarlehen ergibt sich aus einem Bausparvertrag, den Sie bei der Bausparkasse abschließen können. Hierbei handelt es sich um einen zweck- sowie objektgebundenen und langfristigen Kredit. Die Voraussetzungen für die Nutzung sind, dass der abgeschlossene Vertrag die vereinbarte Mindestansparung erfüllt und die Bausparsumme zuteilungsreif ist.
Woher weiß ich, was ich an meiner Immobilie modernisieren sollte?
Möglicherweise haben Sie bereits genaue Vorstellungen, was an Ihrer Immobilie modernisiert werden soll. Sollten Sie jedoch unsicher sein, was Sie im Rahmen des Modernisierungskredits angehen möchten, führen wir gerne eine Energieeffizienzanalyse für Sie durch. Dabei analysieren wir den Energieverbrauch Ihrer Immobilie und geben Ihnen wertvolle Tipps für sinnvolle Modernisierungsmaßnahmen an die Hand. Ebenso können ein vollumfänglicher Thermografiebericht sowie der Energieausweis Ihres Hauses dazu dienen, Einsparpotenziale zu erkennen.
Wofür wird ein Modernisierungskredit verwendet? Welche Kosten kommen auf mich zu?
Ein Modernisierungskredit dient dazu, die finanziellen Mittel für bestimmte Maßnahmen einer Sanierung bereitzustellen, die den Immobilienwert steigern. Nach §555b des Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) zählen unter anderem diese baulichen Veränderungen dazu:
- Die den Energieverbrauch reduzieren.
- Die den Wasserverbrauch nachhaltig reduzieren.
- Die den Immobilienwert steigern.
- Die die Internetgeschwindigkeit mittels Glasfaser erhöhen.
- Die einen höheren Wohnkomfort schaffen.
- Die neuen Wohnraum schaffen.
Konkret sind diese Maßnahmen eingeschlossen, die die folgenden Kosten nach sich ziehen:
- Sanierung des Dachs: alle 20-30 Jahre, ab ca. 60 Euro je m2 Grundfläche
- Deckung des Dachs: alle 20-40 Jahre, ab ca. 100 Euro je m2 Dachfläche
- Anstreichen der Fassade: alle 10-15 Jahre, ab 20 Euro je m2 Fassadenfläche
- Verputzen der Fassade: alle 20 Jahre, ab 60 Euro je m2 Fassadenfläche
- Erneuerung von Fester und Haustür: alle 20-30 Jahre, je Fenster ca. 1000 Euro plus Montage, Haustür ab 1000 Euro plus Montage
- Modernisieren des Sanitärbereichs: ab 12.000 Euro
- Erneuern der Heizung: ab 12.000 Euro plus Montage
- Einbau von Solarenergie: z.B. Photovoltaik, 5.000-20.000 Euro
- Umbau der Küche: ab 5.000 Euro
Wie funktioniert der Modernisierungskredit?
Bei der Kreditvergabe achten Banken darauf, ob und wie die geplanten Maßnahmen zur Wertsteigerung der Immobilie dienen oder lediglich den Wert erhalten. Dann käme möglicherweise ein Kredit für die Renovierung in Frage.
Wer bietet Modernisierungskredite an?
Ein Modernisierungsdarlehen erhalten Sie bei regionalen sowie überregionalen Banken und Bausparkassen. Auch die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) vergibt zinsgünstige Darlehen für die energische Sanierung, Maßnahmen zum Einbruchschutz oder für den altersgerechten Umbau. Aufgrund von Tilgungszuschüssen weisen Kredite der KfW die besten Konditionen auf. Dabei handelt es sich um einen Zuschuss, der die Tilgungssumme reduziert. Die KfW gewährt diesen im Rahmen eines Förderkredits, durch den Ihre Immobilie die Effizienzhaus-Standards 40, 55, 70, 85 oder Denkmal erreicht.
Förderungen zur Haussanierung
KfW Förderung
Um diese Unterstützung in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie die Erfüllung bestimmter Energiespar-Kriterien nachweisen. Interessant sind unter anderem diese Förderprogramme der KfW:
- KfW Programm 159 „Altersgerecht Umbauen – Kredit “ für den Abbau von Barrieren, mehr Wohnkomfort und besseren Einbruchschutz. Sie erhalten einen Förderkredit von bis zu 50.000 Euro, unabhängig von Ihrem Alter.
- KfW Programm 261 „Wohngebäude – Kredit“ für die energieeffiziente Sanierung von Haus und Wohnung. Sie erhalten einen Kredit bis zu 150.000 Euro je Wohneinheit und einen Tilgungszuschuss zwischen 5 und 45 Prozent. Zusätzlich ist eine Förderung für die Baubegleitung möglich.
Sollten Sie einen Modernisierungskredit der KfW in Anspruch nehmen wollen, beachten Sie, dass Sie diesen bei Ihrem lokalen Finanzierungspartner beantragen. Gerne sind die Experten von Immo-finanzcheck.de behilflich.
BAFA Förderung
Auch die BAFA Förderung entlastet Immobilieneigentümer, die ihr Haus oder Ihre Wohnung energetisch optimieren möchten. Die Maßnahmen unterteilen sich in drei Kategorien:
Anlagen zur Wärmeerzeugung
BAFA fördert:
- Solarkollektoranlagen
- Biomasseheizungen (nur in Kombination mit Solarthermie oder Wärmepumpe zur Warmwasserbereitung und/oder Raumheizungsunterstützung)
- Wärmepumpen
- Stationäre Brennstoffzellenheizungen (Betrieb nur mit grünem Wasserstoff oder Biomethan)
- Innovative Heiztechnik auf Basis erneuerbaren Energien
- Errichtung, Umbau und Erweiterung eines Gebäudenetzes
- Anschluss an ein Gebäudenetz oder Wärmenetz
Hierbei liegt das förderfähige Mindestinvestitionsvolumen bei 2.000 Euro brutto und der Fördersatz beträgt 15% der förderfähigen Ausgaben. Die Förderung der BAFA ist begrenzt auf Bestandsgebäude mit maximal fünf Wohneinheiten und bei Nichtwohngebäuden auf eine beheizte Fläche von maximal 10.000 m2.
Heizungsoptimierung
BAFA fördert:
- den hydraulischen Abgleich der Heizungsanlage, inklusive der Einstellung der Heizkurve
- den Austausch von Heizungspumpen sowie die Anpassung der Vorlauftemperatur und der Pumpenleistung
- Maßnahmen zur Absenkung der Rücklauftemperatur bei Gebäudenetzen im Sinne der Richtlinien
- die Optimierung der Wärmepumpe
- die Dämmung von Rohrleitungen
- der Einbau von Flächenheizungen, von Niedertemperaturheizkörpern und von Wärmespeichern im Gebäude oder gebäudenah (auf dem Gebäudegrundstück)
- die Mess-, Steuer- und Regelungstechnik
- den Einbau von Systemen auf Basis temperaturbasierter Verfahren des hydraulischen Abgleichs
Hierbei liegt das förderfähige Mindestinvestitionsvolumen bei 300 Euro brutto und der Fördersatz beträgt 10% der förderfähigen Ausgaben. Die förderfähigen Kosten sind pro Wohneinheit und Kalenderjahr auf 60.000 Euro gedeckelt und pro Gebäude auf maximal 600.000 Euro.
Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle
BAFA fördert:
- die Dämmung von Außenwänden, Dachflächen, Geschossdecken und Bodenflächen und die Erneuerung/Aufbereitung von Vorhangfassaden,
- die Erneuerung, der Ersatz oder erstmaliger Einbau von Fenstern, Außentüren und -toren,
- Sommerlicher Wärmeschutz durch Ersatz oder erstmaligen Einbau von außenliegenden Sonnenschutzeinrichtungen mit optimierter Tageslichtversorgung
Hierbei liegt das förderfähige Mindestinvestitionsvolumen bei 2.000 Euro brutto und der Fördersatz beträgt 15% der förderfähigen Ausgaben. Die förderfähigen Kosten sind pro Wohneinheit und Kalenderjahr auf 60.000 Euro gedeckelt und pro Gebäude auf maximal 600.000 Euro.
Anlagentechnik (außer Heizung)
BAFA fördert:
- den Einbau, Austausch oder die Optimierung raumlufttechnischer Anlagen inklusive Wärme-/Kälterückgewinnung,
- den Einbau digitaler Systeme zur energetischen Betriebs- und Verbrauchsoptimierung bzw. zur Verbesserung der Netzdienlichkeit der technischen Anlagen des Gebäudes („Efficiency Smart Home“) oder des angeschlossenen (förderfähigen) Gebäudenetzes.
Die Rahmenbedingungen der BAFA Förderung sind identisch zu denen der Maßnahmen an der Gebäudehülle.
Wie lange läuft ein Modernisierungskredit?
Die Laufzeiten von Modernisierungskrediten sind mittel- bis langfristig (fünf bis 15 Jahre) angelegt, wobei die Rückzahlung in der Regel komplett während dieser Laufzeit erfolgt. Die Möglichkeit der 100-prozentigen Sondertilgung ermöglicht Ihnen enorme Flexibilität.
Modernisierungskredite vergleichen – lohnt sich das?
Es lohnt sich auf jeden Fall mehrere Angebote für einen Modernisierungskredit einzuholen und zu vergleichen, denn nicht jeder Kredit gleicht dem anderen. Beachten Sie dabei besonders die folgenden Punkte:
- Laufzeit
- Zinssatz
- Bedingungen der Auszahlung
- Ratenflexibilität
- Anteil der möglichen Eigenleistungen
Wie wird ein Modernisierungskredit beantragt?
Holen Sie sich für die Beantragung eines Modernisierungskredits am besten einen Kostenvoranschlag oder eine Kostenschätzung ein. So haben Sie einen groben Überblick über die Modernisierungskosten. Handelt es sich um einen zweckgebundenen Modernisierungskredit, müssen Sie in jedem Fall im Vorfeld über die Gesamtsumme Bescheid wissen. Denn reicht die Summe nicht aus oder haben Sie einen zu hohen Betrag beantragt, könnten möglicherweise Zusatzkosten auf Sie zukommen. Zur Beantragung eines Modernisierungskredits stellen Sie folgende Unterlagen zusammen:
Allgemeine Dokumente
- Finanzierungsanfrage
- Jahreskontoauszug von bestehendem Immobiliendarlehen
- Kontoauszug über die Privatkredite
- Kopie von laufenden Darlehensverträgen
Persönliche Dokumente
- Lohn- und Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate (Angestellte)
- Letzte Lohnsteuerbescheinigung
- Bei Vermietung: Kontoauszüge zu Mieteinnahmen/Ausgaben
- Kopie des Personalausweises (Vorder- und Rückseite)
- Selbstauskunft / Vermögensaufstellung
- Je nach Alter: letzter Rentenbescheid, Vertrag und aktueller Kontoauszug zu privaten Rentenversicherungen
Dokumente zur Immobilie
- Eigentumsnachweis (aktueller Grundbuchauszug)
- Kostenvoranschläge, Aufstellung der Modernisierungskosten
- Grundrisse der Immobilie
- Wohnflächenberechnung
- Flurkarte/Lageplan zur Immobilie
- Fotos der Immobilie
Fazit
Ein Modernisierungskredit kann für Sie das notwendige Polster schaffen, um die Sanierung oder Modernisierung Ihrer Immobilie zu realisieren. Ganz egal, ob Dachsanierung, Fassadenanstrich oder der altersgerechte Umbau des Badezimmers – der Modernisierungsdarlehen bringt viele Vorteile mit sich. Entscheiden Sie sich für einen Modernisierungskredit bei der KfW, profitieren Sie von günstigen Zinsen und lukrativen KfW-Förderprogrammen. Machen Sie sich jedoch im Vorhinein bewusst, ob Sie einen Modernisierungskredit ohne Grundbucheintrag, einen Modernisierungskredit mit Grundbucheintrag, ein Ratenkredit mit oder ohne Zweckbindung, ein Immobilienteilverkauf oder Bauspardarlehen nutzen möchten.
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